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國務院開閘消費金融,電商迎來挑戰和機遇更新時間:2015-06-23 09:43  訪問次數:
國務院開閘消費金融,電商迎來挑戰和機遇

  國務院近日通過常務會議決定,放開在消費金融領域的市場準入,將已在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。國務院同時還將審批權下放到省級部門,並鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司。
 

  開閘消費金融有利於刺激內需
 

  按照這一次國務院會議精神,鼓勵發展消費金融的核心目標是服務中低收入人群。這部分人群目前處在三不管的尷尬階段,銀行、信用卡、小額貸款公司三類金融機構借貸服務的半徑很難延伸到這些人中去。
 

  但這個群體內部蘊藏著巨大的消費潛力,從遍布大街小巷的iPhone就能知道普通老百姓特別是年輕人,對生活品質有更高要求,在購買力達到一定階段後就會去消費品質更高、價位也更高的商品。消費金融公司的價值在這裏可以得到充分體現,他們通過為中低收入人群提供借貸服務讓這部分人提前享受商品和服務,進而拉動內需。
 

  人民大學財政金融學院副院長趙錫軍在接受媒體采訪時就表示,消費金融公司能從支撐需求、完善結構和推動升級三個方麵提振中國消費。趙錫軍指出,消費金融公司的服務能夠和需要購買家電、家具、汽車等耐用消費品的民眾的需求相對接,從而釋放社會消費潛力。特別是在信用卡尚未普及的三四線城市,消費金融的需求更為急迫和集中。
 

  電商巨頭京東的數據也顯示,消費金融有利於提振消費。京東金融消費金融業務負責人許淩表示,當一個用戶使用京東白條業務後的五個月裏,其在京東的消費量比使用白條前五個月提升了整整一倍,這充分體現了消費金融對消費潛力的釋放。
 

  消費金融來襲,電商企業迎來挑戰
 

  在新政刺激下,全國各地勢必會興起大批消費金融公司,這會讓本就競爭激烈的電商市場迎來一批新對手,以消費電子、家居家具、汽車為代表的主流品牌廠商也極有可能通過投資或者合作的方式進入消費金融市場,這將會在一定程度上分流電商企業的用戶。
 

  在過去,受限於政策等原因,上述品牌廠商很少介入消費金融市場,這讓電商企業在消費金融市場幾無對手。以京東為例,其白條產品已成為京東用戶購物時重要的支付結算手段。阿裏巴巴的花唄、蘇寧的任性付也都在消費金融領域展開試水。
 

  但品牌廠商也逐漸意識到消費金融的巨大潛力,並慢慢向其滲透,比如TCL集團,在入股上海銀行後就開始了在消費金融領域的拓展。相信在新政的引導下,會有越來越多的品牌廠商湧進消費金融市場。在這樣的大背景下,電商企業如何平衡客戶(品牌廠商)與消費者的關係,值得探討。
 

  電商企業發力消費金融的優勢
 

  國務院開閘放行消費金融,在一定程度上會讓電商企業迎來挑戰,但從整體上看,給電商企業帶來的機遇更多。
 

  從宏觀上看,以現在為起點,會有更多的企業、更多的人才、技術和資源進入消費金融市場,這將加速消費金融在全國的普及速度。在普通用戶都知道可以利用消費金融提前享受商品和服務時,蘊藏在其中的消費潛力也會大量轉移到電商市場,電商企業也將成為最終受益者之一。
 

  回歸到電商企業本身,他們長期深耕在銷售最前線,對消費者習慣的洞察也遠勝絕大部分品牌廠商。以京東為例,其在消費金融領域的最大競爭優勢就是利用過去十餘年積累的消費者數據來構建模型。京東金融消費金融業務負責人許淩表示,京東可以根據京東平台上用戶的消費數據、所購買商品的品類品牌、瀏覽偏好、住址工作地變動情況等一係列的維度來構造一個有效的風險防控模型,對於用戶使用白條的行為,京東也設置了一係列的監控機製來防止惡意套現。
 

  作為在消費金融領域起步最早的互聯網企業,京東在去年初推出的白條業務已逐漸成熟並發揮巨大作用,數據顯示,京東白條僅上線半年,京東用戶在使用白條後月訂單數量增長了33%,月消費金額增長58%。在白條用戶中,有55%使用了分期付款服務,分期付款的商品客單價比非白條用戶的客單價高出50%。這顯示了白條對用戶消費需求的刺激作用十分明顯。
 

  為了進一步鞏固白條的領先優勢,京東力推的“白條+”戰略已陸續推出校園白條、旅遊白條、租房白條、鄉村白條、京東金采、京東鋼鏰等各類消費金融創新產品,為更多商戶和用戶提供消費金融服務。這讓京東的消費金融服務突破自我業務局限,拓展到更多樣的生態體係和更豐富的消費場景中去。這也是絕大部分品牌廠商所不具備的競爭優勢。
 

  蘇寧消費金融負責人同時指出,人民銀行征信係統隻是保障消費金融運行的底層保障,而發揮更大作用的,還是用戶持續、豐富的消費行為,消費記錄在某種程度上決定著蘇寧消費金融該將錢貸給誰、貸多少。
 

  在許淩等業界人士看來,準入門檻的放開意味著隻要是符合要求的企業均可以進入消費金融行業,但誰能從競爭中勝出,還將取決於企業自身定位、業務基礎以及是否有堅實的消費場景、強大的風控團隊以及提供差異化服務的能力。
 

  而從現實情況來看,新進入者,特別是品牌廠商缺少建立風控模型的數據,單一品牌或品類也很難養成持續購買的習慣,這將是新玩家麵臨的最大挑戰。在筆者看來,即使這些新玩家最終選擇進入消費金融市場,在遭遇瓶頸後還是會選擇和電商企業聯手。
 

  國務院開閘放行消費金融必然會在拉動內需、刺激消費上起到推動作用,對於電商企業也是一個很好的發展機遇,在政策引導和企業攻堅的共同作用下,普通老百姓的消費習慣也有望在潛移默化中發生改變,這將給整個商業業態帶來新機會。
 



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